车损险购买率下降 到底要不要买车损险？

洪水

    车主正变得越来越精明。近日，记者从杭州某保险公司得到一组数据：车主购买车辆损失险(简称车损险)的比例，近3年正在以每年2%左右的速度下降。而停止购买车损险的，大多是几年没出过险，开车较安全的车主。

　　两年没出事故，车主犹豫了
　　“帮我出出主意，到底要不要买车损险？”本周一，记者接到了杭州车主王小姐的电话。王小姐2008年10月买车，之后每年都给爱车买5项基本险(交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险)。今年，王小姐的车险即将到期，她反而犹豫起来。
　　“前两天和同事聊天，听说他们已经停买车损险好多年了。”王小姐说，她开车一直蛮谨慎小心。车子开了5年，一共才出过两次事故，且都是对方全责。最近两年，王小姐甚至一次事故都没有出过。“同事告诉我，像我这样的安全司机，买车损险简直就是浪费，让我以后别买车损险了。我觉得有道理，但心里还是没底，想来请教一下你们。”在电话里，王小姐这样询问记者。

　　买车损险的少了，保险公司有压力
　　“车辆损失险，是负责赔偿投保车辆本身损失的险种。”昨天，记者联系上了杭州某保险公司车险部的负责人。“通俗来说，车损险是用来赔自己车的。”他说，尽管在各种车险中，车损险用途最广。不过最近几年，它的投保率正在逐年下降——该公司的数据，2009以来，车损险的投保率以每年约2%左右的速度下降，从80%跌到了74%。
　　这位负责人表示，以往只有低端商用车才会出现“只买交强险，不买商业险”的情况。而私家车购买车损险，几乎是约定俗成。哪怕一直不出事故，车损险依然是私家车“必保”的项目。可是最近几年，私家车主保车损险已经没有之前那么主动了。而放弃购买车损险的，大多是开车比较安全，事故记录少的车主。
　　另一家在杭保险公司的车险部经理告诉记者，近几年，车险中人伤赔付的金额不断提升，导致保险公司赔偿压力越来越大。特别是交强险——几乎所有的保险公司，交强险都是巨亏，只能指望其他险种来弥补。而车损险，几乎是车险利润的最后阵地了。“如果大家再不保车损险，恐怕我们的车险业务都要做不下去了。”

　　到底要不要买车损险，记者替你算算
　　车主说“浪费”，保险公司喊“压力”。那么，到底要不要买车损险呢？记者也咨询了保险专业人士。他们表示，车损险是用来赔偿自身车辆损失的，三者险是用来赔偿第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的。用通俗的话来说，“车损险赔自己，三者险赔别人”。
　　举个例子，A车追尾B车，无人员伤亡，A车负全责。修车A与B各花了2000元。假如A车与B车都保了5项基本险(交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险)，那么事故的赔偿由A车的交强险先赔付2000元(不涉及人伤的交通事故，交强险最高赔2000元)，再由A车的三者险，赔付给B车1000元，最后由A车的车损险，赔付自身1000元的修理费用；同样的事故，假如B车未保车损险，以上赔付方式没有变化；假如A车未保车损险，那么A车车主就得负责自家车子1000元的修理费用了。
　　另外，单方事故是全部由车损险赔付的——A车自己撞上了墙，修理费花了2000元。假如它保了车损险，那么这2000元就可以由保险赔付；可如果A车没有买车损险，那么2000元得由车主自己掏。
　　结合以上案例，我们的结论是：假如想要停买车损险，必须保证自己车子因事故产生的修理费用，少于车损险的保费。以打进电话咨询的王小姐为例，她的车为10万元级别的家庭车，一年保费约3500元，其中车损险为1500元左右。如果不买车损险，那她一年自己因为事故的修车费用必须少于1500元才划算，否则就亏了，万一出了大事故，那就会亏得更多。
　　“买保险的目的，本来就是买个平安，买个安心。”保险业内人士建议，普通车1000多元的保费，大部分车主是能够承受的。对于豪华车来说，如果不买车损险，万一出了事故，更得不偿失。因此，如果没有绝对安全的把握，最好还是购买车损险。”

　　不买车损险 结果很悲剧
　　杭州一家保险公司的保险单：2012年9月6日晚，台州人吴某驾驶一辆本田轿车，在杭州下沙6号大街追尾了一辆别克车。由于车速较快，双方车辆损失较严重。经过修理，吴某的本田车修理费用6万元左右，被撞别克车修理费用4万元左右。由于吴某未购买车辆损失险，只买了交强险、20万元三者险和不计免赔险，虽然保险公司赔偿了别克车4万元的修理费用，但本田车的6万元的修理费用，只能由吴某个人承担。
　　吴某的本田车一年的车损险保费约2000元，6万元约相当于这辆车30年的车损险保费。

郭泓海