保险索赔经验

幻想天空 · 发表于 2009-2-20 16:43

参加保险的时候生怕多掏了钱，但出险理赔的时候又希望多多益善，但从保险公司拿钱也是非常困难的一件事情，我平时开车极为小心，但一生中仅仅发生的两次事故都是大事故，每次保险公司赔付额都在5万元以上，保险公司没有少跑，就索赔的经验供大家参考，尽量能让保险公司多赔一些，以安抚一颗受伤的心灵。
我的两次事故都是“自残”：
一次是车子借给别人超速行驶到一个弯道，小车撞到路边一颗树后，直接驶下路基，底朝天掉到一个刚刚人工开凿的渠沟中，在渠中滑行了100米后停下，司机头部缝了三针，保险公司赔付6万元；（施救费2000元自己付的，不知道保险公司能赔）
二次是在一段非常好的路上，不小心睡着了，结果车子翻了几个跟头，司机头上缝了5针，车上乘客两位骨折，保险公司赔付8万元；
两次事故中所幸没有涉及第三者，车内人员全部轻伤，涉及赔付的项目主要是：1、修车费、2、施救费、3、医疗费、4、误工费（原来也不知道还有这个赔付项目，还是保险公司朋友告诉我开证明拿了些钱）
我逐步解释每项的注意事项：
1、修车费：我发现保险公司定损环节非常重要，一般情况下如果几百元，他们有时候都懒得去，但我这种严重事故他们至少要去两个人，为了公平，我要求将车子送4s店，正好该店也是保险公司的定损点，这点非常重要，要积极取得保险公司定损人员的同情，能换的一定要求换新的，我车上的几个部件明明是事故被损坏，但由于暂时能用，保险公司坚决不赔，害的我自己花钱还是换掉了；4S的利益和车主的利益是一致的，4s和保险公司也比较熟悉，要利用这种条件争取多赔。另外，一次定损可能不行，我的车子就边拆解边定损，后来车子都修好了，又发现问题，追加定损。但保司一旦结帐就没有办法了。我的车子这块理赔感觉还可以。自己基本没有出钱，保险公司全部支付了。
2、施救费：一般情况下，施救费如果不高，保险公司都可以报销
，但事前一定要和保险公司沟通好，否则非常麻烦；另外，为了减少这部分费用，也可以通过你要送修的修理厂给你施救，他想收多少你连问都不要问，他有本事从保司那里拿多少他就收多少，反正我一分钱也不掏，在条件容许的情况下，施救尽量让修理厂和保险公司想办法，千万不要让交警之类害虫找拖车救援，不然到时候哭的钱都没了。施救费一定要正规发票。我就是由于没有沟通好，保险公司只报销一半的费用，其余自己负担，比较郁闷。
3、医疗费：这部分钱是最麻烦的，一般情况下医疗必须在县级以上医院的正式发票，必须有病历和药物清单，而且药物必须是医保清单中的才可以报销，在可以报销的额度中，还要扣除20％-30％的免赔额度，我的单子最后赔下来是60％多一点，原因主要是：a姓名错误不报（医院把名字写错或打错了，慌乱之中没有注意）；b清单中用药与实际不符ps（医院给伤员固定骨头的夹板，由于医院计算机中没有加班这个项目，在清单中列出了相同金额的伤口处理费，保险公司审查中说：没有外伤哪来的伤口处理费，真是气死我了，早知道保险公司拿钱巨难，我让医院把这些小节都处理好不就行了吗）；c还有一些保司认为重复的检查，这些也被ps了，实际情况是发生事故后，伤员送当地医院拍片认为骨头是好的，但伤员受伤部位越来越疼，于是又到省院检查，发现已经两处骨折，一个月以后复查，三个月以后复查，但这部分费用ps拉。
4、误工费：原来我根本不知道自己开车栽了还可以跟保险公司要误工费，当时我想只要修车不要太坑人，施救费和医药费能赔点就非常感谢了，由于保险公司对我所花的费用严格要求，pa了许多非常合理的费用，我保险公司的朋友都看不过去了，告诉我：你可以要一些误工费，补一些损失。于是我到保司咨询，他们告诉我只要提供收入证明就可以申请误工费，我立刻到自己单位和伤员那里要了工资证明，我受伤后一直公休在家，虽然请了假，但工资表上没有显示请假扣款，被无情的ps了（早知道是这样，开工资证明的时候我就[email=!@#$%]!@#$%[/email]^&*），他们说没有损失就不能赔，好像有道理；另外几个人都是私营企业的，从出事以后就一直在家修养，所以保险公司根据医生建议在家修养三个月的病历，赔付了三个月的工资，一分不少。
最后我的到几个结论式的要点请朋友注意：
1、出险后立即打保险公司电话和交通事故电话，否则保险可能失效。
2、边远地方保险公司可能不到现场，这时一定要向交警要回事故处理书和事故照片。
3、如果是全责，保司全赔；如果自己无责，保司不赔。
4、到医院一定要注意伤员的名字不要写错，告诉医生将病历写清楚，并索要发票和药物清单，以免日后索赔困难。
5、在可能的条件下尽量使用修理厂和保险公司提供的救援车，再次也要到社会上自己租车救援，千万不要用交警提供的救援，黑你没商量。
6、尽量到保险公司定损点进行修理，修理厂会帮助你向保险公司尽量多赔一些的。
7、到保险公司理赔以前一定将发票整理好，感觉有问题的发票及时处理，不然被ps了就没救了。
8、如果车辆损失严重，建议拖回修理，即便保险公司不给报销，也是值得的，千万别把车子人在外地，到时候花的钱更多。
以上是我两次保险索赔的经验教训，希望能给朋友有所帮助。
祝愿车上的路上的都平平安安！